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當我們去銀行貸款時，銀行可能會向每個人收取不同的利率。 例如，如果你去銀行貸款，年利率計算器是5%，而如果我去銀行貸款的話，年利率計算器可能是8%。 此外，不同期限的貸款利率也不同。 例如，一年期貸款的年利率計算器為6%，而五年期貸款約為8%。
為什麼銀行對待我們不同？ 確定年利率計算器的依據是什麼？ 有些人喜歡存錢，而另一些人喜歡借錢。 利率的差异是由利率構成造成的。 利率主要由三部分組成，即純利率、通貨膨脹率和違約風險收益率。

淨利率是多少？ 如果你在彩票中贏得了100萬元獎金，你可以選擇今天或一年後領取。 假設明年價格不會上漲或下跌，也就是說，不存在通貨膨脹和通貨緊縮的問題，也不存在風險，即100%確定一年後你會收到這筆錢。
即使如此，你仍然會選擇今天收到它。 為什麼？ 眾所周知，今天一百萬元的價值大於一年後的一百萬元。 為什麼今天的100萬元在一年後價值超過100萬元？ 兩者之間的差异是由純利率造成的。
那麼，淨利率是如何產生的呢？ 在生活中，我們每個人都有不同的生活態度或個人偏好。 有些人喜歡享受時光。 他們早上賺1元，下午花掉。 他們甚至早上賺1元，下午花2元。 雖然有些人喜歡存錢，但從本質上講，這是延后到以後才能享受的。 如果我現在很享受，我怎麼能收支平衡呢？ 我不得不借錢。
美國政府和美國人民都以花錢大手大脚、不存錢的習慣而聞名。 在過去30年中，美國居民的平均儲蓄率僅為4%左右，這意味著每100美元的美國人就花了96美元。 2019年5月23日，美聯儲報告稱，40%的美國家庭甚至沒有400美元的緊急現金。 這種奢侈消費的結果是美國政府經常缺錢。 如果政府缺錢怎麼辦？ 通過發行國債向他人借款。
大多數中國人喜歡存錢。 改革開放幾十年來，中國居民的儲蓄率高達20%，幾乎是世界主要國家中最高的。 改革開放以來，中國經濟得以高速增長。 一個非常重要的原因是，中國居民的高儲蓄率為經濟發展提供了充足的資金。
對於那些喜歡省錢的人來說，他們應該因為延遲享受而得到補償，而且他們延遲享受的時間越長，他們得到的補償就越多。 該補償為淨利率。
如果錢藏在床下，它就不會產生價值。 但一個明顯的問題出現了：如果我可以通過延遲享受來獲得補償，那麼如果我在家裡的床下或地上藏了一筆錢，並在需要時將其帶出去購物或旅遊，我會得到補償嗎？ 答案當然不是。 為什麼不呢？ 這涉及一個關鍵問題，即延遲享受和補償的前提條件是將資金投入生產和消費過程，從而使資金成為生產資本。
把錢投入生產和消費過程的管道是投資，投資有兩種方式。 要麼我用這些錢創辦企業，從事生產； 或者我可以借錢給別人，讓他們創辦企業，從事生產。 當我們把錢藏在家裡或埋在地下時，錢就會從運動中取出，我們的錢被稱為貨幣； 當我們把錢投入到生產和消費過程中時，我們的錢被稱為資本。 只有在生產和消費的過程中，貨幣的價值才能新增。

貨幣的時間價值
純粹的利率是我們得到的補償，因為我們把錢投入生產和消費，以延后享受，而沒有任何風險和通貨膨脹。 你拖延享受的時間越長，你得到的補償就越多。 因為補償的金額與延遲的時間長度成正比，所以純利率也被稱為貨幣的時間價值。
那麼，淨年利率計算器是多少？ 淨年利率計算器受資金需求和供應的影響。 然而，在現實生活中，我們所知道的年利率計算器包括風險和通貨膨脹等諸多因素，囙此準確確定純年利率計算器非常困難。
我什麼時候該借錢

一些現象表明，積極的財政政策不够積極，甚至偏緊。 這意味著財政部應該投資更多的項目來刺激經濟，比如投資基礎設施，因為經濟處於衰退，經濟增長率正在下降。 事實上，財政部的支出比以前少，而不是更多。 證據表明，財政部的收入沒有减少，反而新增了。 2019年，GDP增長率僅為6.6%，而財政收入增長了20%。 隨後，財政部官員發表匿名文章予以回擊。 文章說你不是財政部的。 你怎麼知道我們花了多少錢？ 此外，你的金融機構，如銀行，整天都在製造奇怪的金融產品，並以各種管道幫助地方政府賺錢。
為什麼中國人民銀行的官員和財政部的官員會有這樣的“神仙爭吵”？ 因為最近一兩年，整個國家都缺錢，無論是企業還是群眾都感到非常難過。 “神仙吵架”於2018年7月23日結束，它是如何結束的？ 7月23日，李克强主持召開國務院常務會議，提出“一是積極的財政政策要更加積極”，“二是穩健的貨幣政策要適度寬鬆”。 財政部應該花更多的錢，中國人民銀行應該印更多的錢並釋放更多的水。 但是，如果中國人民銀行在沒有控制的情况下印更多的錢，釋放更多的水，會發生什麼？ 物價上漲意味著通貨膨脹。
不可避免的通貨膨脹
價格通脹，即通貨膨脹，是任何國家在任何時候都無法避免的問題。 唯一的區別是物價上漲的程度。 近年來，世界上物價上漲最嚴重的國家是委內瑞拉。 基本上，每個月的價格都比前一個月高100%。 2018年6月，一杯咖啡在這個國家的售價為100萬元，而在7月，這一價格升至200萬元。
中國怎麼樣？ 據計算，中國人民銀行1985年發行的紙幣總額為5198億元，2018年增至約180萬億元，33年內增至300多倍。 與之相對應的是，在過去30年中，人民幣的購買力貶值了91%，每年貶值9.3%，這意味著1985年的1元人民幣將在2018年變成9美分。
美元也在貶值。 從1913年到2018年的105年間，美元的購買力下降了97%，每年下降3.3%。 與人民幣相比，美元的貶值速度較慢。
什麼時候借錢划算
由於物價上漲，我們在借錢給他人時必須考慮到物價上漲。 在年利率小算盘中，除了我們之前提到的純年利率計算器之外，還有一個通貨膨脹率。 例如，如果你有1萬元人民幣和一磅蘋果，銀行的一年期存款年利率計算器為1.5%，2019年的通貨膨脹率約為2%。 你有兩個選擇。 一個是用所有的1萬元買蘋果。 你可以買10000斤； 第二種是把錢存入銀行一年。 一年後，結果如何？ 1萬元變成了10150元，但蘋果的價格卻變成了每斤1.02元。 如果你買1萬斤蘋果，就要10200元。 你的10150元只能買9951斤蘋果。

囙此，如果將2%的通貨膨脹率計算在內，並將錢存入銀行，銀行給我們的存款利率表面上是1.5%，但實際利率是-0.5%，我們正在將錢還給銀行。 囙此，當價格大幅上漲時，將錢存入銀行或借給他人並不划算。 向別人借錢是划算的。
2018年，中國金融市場違約事件頻發。 所謂違約是指公司或個人無法償還債務。 當公司或個人向他人借款時，通常要求按時向債權人支付利息和本金。 如果它沒有按時支付利息和本金，那就是違約。 當我們用銀行貸款買房時，銀行會與我們簽訂貸款契约。 在貸款契约中，銀行要求我們每月按時支付月供。 然而，在這個過程中，銀行不得不承擔許多風險，其中最重要的一個是違約風險。
銀行借給我們錢後，我們可能會因為兩個原因而違約：第一，我們不會還錢，而且中國有很多老油條不會還錢； 第二，我們有超出我們所能做的，例如，我們失業了。 借錢而不還錢的風險就是違約風險。 當然，銀行比任何人都精明。 它不會白白冒這種風險，它會要求賠償。 這是利率的第三個組成部分——違約風險回報率。
為什麼不同的人可能有不同的貸款年利率計算器
正如我們前面所說，不同的人在去銀行貸款時可能會要求不同的年利率計算器。 例如，銀行每年只向你收取5%的利率，而向我收取8%的利率。 為什麼銀行要求我多付3%的利息？ 原因是我們有不同的違約風險。 也就是說，銀行認為借錢給你不會有問題，但我可能會食言，或者我可能會失業，無力償還。 如果銀行借給我錢，可能不可能收回貸款。 風險相對較高，囙此應該向我收取更多的利息作為保險。
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